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收费风愈刮愈猛消费者质疑服务商业银行收费

发布时间:2019-07-09 14:03:52

收费风愈刮愈猛消费者质疑服务 商业银行收费该不该?(图)

刚刚过去的10月份,对于中国商业银行的进程来讲无疑具有重大的历史意义。建行的成功上市,工行上市的紧锣密鼓,还有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的出台都宣告商业银行时代已经来临,而对于消费者而言,则更关心的是商业银行的服务与以前的区别,所以,当近期工商银行宣布明年对人民币个人小额活期存款账户的全面收费和银联传出将对ATM跨行查询进行收费时,就如同两枚重磅炸弹,引起了消费者对商业银行服务的广泛质疑。

银行收费知多少

其实银行对个人收费并非始于今日,从上查询的银行收费发现:2002年一些银行就开始了收费的尝试。最先出现的收费项目是银行卡异地跨行取现业务,按交易金额的一定比例收取费用,随后本地跨行交易也一度收取每笔2元的固定费用。而此后仅经过三年多的发展,银行收费项目便快速繁衍成一个很大的“种群”,而且各大商业银行或全部或部分地加入了收费行列。

其实早在工行宣布对人民币个人小额活期存款账户收费之前,建行和中行已经开始对小额账户进行收费。从目前看,银行收费项目名目繁多,有银行卡跨行转账收费,银行卡收取年费,异地通存通兑收费等;还有提前还贷违约费、开卡工本费、无卡存款手续费、挂失费、销卡费、账户余额证明费、同城他行转账费等;近日据传又在酝酿跨行查询余额收费……种种迹象表明,银行服务收费现象愈演愈烈,大有无所不包之势。

银行收费旨在提高资源利用率

据工行个人金融部总经理陈晓燕介绍,工行活期账户总数有3亿多个,而日均存款余额小于300元的小额账户超过2亿户,占用超过三分之二的计算机资源,需要大量的人力来维护。“这些账户不仅余额少,其中绝大多数更是长期睡眠账户,甚至死户”。陈晓燕称,由于目前的利息结算已改为每季一次,无论这些账户内有多少余额及是否长期睡眠,银行计算机系统均每季为其运行结算一次,而银行则需投入资金提升系统。建行董事长郭树清最近在向国际机构投资者路演时称,建行正通过对小额账户收费优化账户结构,这将大大提升建行的资源利用率。

在工行等候时间之长对许多消费者都有亲身体会。在芍药居的一个工行储蓄所拿到的等候号表明前面还有63个人在等待!而在附近的农行和邮政储蓄则无需等待就可以直接进行办理。据了解,庞大的客户群确实给工商银行的工作人员带来了巨大压力,以至于把钱的数目划错,把币种打错的现象也时有发生。工行紫竹院支行的工作人员告诉,目前在对公账户的开户要求上,工行已把门槛提到了50万。此次对小账户收取费用,也表明着以工行、建行等商业银行正逐渐提高门槛,银行市场的细分化格局正在慢慢形成。

消费者收费之前应服务先行

对于商业银行的收费行为,目前大部分消费者持否定态度,并对银行的服务表示不满。在某国企工作的杨先生告诉:“工行的账户多问题完全是自己造成的,工行为了揽储,大肆与其他部门合作,弄出好多名堂来,我的存折就多了好几个。驾照要办牡丹交通卡,借书要办牡丹国图卡,工资打入牡丹灵通卡,透支先办牡丹信用卡,结果我都有五六个牡丹卡,七八个存折,非常烦人。为什么工行不能将所有功能集于一卡?”

据了解,不让清户,非要到原开户所去清户;代发工资、代交电费、代缴煤气费、代交费、代办公交乘车卡以及各种各样的银行卡是造成目前消费者账户多的主要原因。消费者高小姐在银行公布对小额账户收费以后,才发现自己的各种存折、银行卡竟高达18个!据调查,目前各银行清户已无需再去原开户所,方便性已大大提高。但其他方面的服务仍需提高。

北京大学某副教授认为,国有银行处于垄断的地位,如果是一个民营银行、外资银行,会不会这么做就取决于成本和收益的大小比较了。提前还房贷收违约金是很不公平的事情,300元以下的账户收费,则对小储户很不公平,用这种方式排挤小储户是一种财富歧视。所以银行在收费之前应充分考虑消费者的利益。

专业人士银行收费应慎行

对于银行的收费,专业人士有着不同的见解。平安证券研究所资深研究员邵子钦表示,银行服务收费应是一个趋势,这是银行作为企业的性质所决定的。既然是企业,它就要计算成本和收益。以小额账户为例,目前国内大的商业银行所管理的账户中,都有相当数量的“休眠账户”,这些账户不会为银行带来收益,但却要花大量的财力进行维护。因此,银行通过收费方式压缩账户数量,对银行控制成本是有利的。当然收益是不言自明的,比如以全国6亿多张银行卡计算,若每年收费10元,则银行将增加60多亿元的收入。

但也有不少业内人士认为,对商业银行而言,收费固然能获得收入,也还是要采取谨慎的态度。因为商业银行尽管已成为企业,但仍得到政府的很多支持和政策优惠,它的信用在相当程度上是来源于国家的信用;况且银行间竞争并不充分,仍存在一定的垄断性,在与客户的竞争中具有明显的优势,银行若必须收费则应做好充分的工作,循序渐进,更不能强行收费。而在收费后更要在提高服务质量和完善治理结构上下功夫,这样才能取得社会的理解。

那些属于小额账户

小额存款账户是指在工行日均存款余额不足300元不包括300元的账户。具体计算方法是将一个季度内一个账户每天的存款余额加起来,然后与存款的总天数相除,从而得出平均数。如果客户存取款比较频繁,举例来说,一个账户在连续三天的余额分别是100元、200元、0元,那该账户的日平均余额就是(100+200+0)÷3=100元,以此类推。如果客户账户存取款频率较少,但账户在某段时间一直都有300元的余额,那么该时间段内日均余额就是300元。工商银行将通过计算机系统自动计算账户在一个季度日均存款余额,如果存款不足一个季度,则会按照存款实际天数计算。

那些小额活期存款不需要归并

11类免收费账户:理财金账户中的活期账户;牡丹交通卡账户;用于偿还个人贷款的存款账户;外币账户有余额的多币种综合账户(本外币一本通、牡丹国际借记卡、外汇买卖账户等);牡丹信用卡、牡丹贷记卡、牡丹国际信用卡账户;代发低保存款账户;代发社保存款类账户(养老金账户及养老保险、失业保险、医疗保险账户);用于购买基金和人民币理财产品的账户、记账式国债账户、银保通账户、银证通和银证转账账户;代发工资账户和用于批量办理代扣水、电、煤气、等费用的账户;住房公积金账户;个人上银行e卡账户。

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